Четвертый год подряд Пенсионный фонд России делает гражданам, "попавшим" под реформу, интересное предложение: распорядиться своими пенсионными накоплениями по собственному усмотрению. То есть доверить их частной управляющей компании или Негосударственному пенсионному фонду (НПФ), выбрав для себя вариант повыгодней.
В этом году "письма счастья" до 1 сентября получили 58,7 миллиона человек. Большинство предложение по традиции проигнорируют: 90% россиян, как показывает опыт предыдущих лет, предпочитают не делать лишних телодвижений, оставив за государством право распоряжаться судьбой собственных накоплений. Не пошел толком в народ и принцип самостоятельного формирования пенсии — путем добровольных отчислений из личных средств. До старости далеко: упремся — разберемся. Только вот не предстоит ли упереться в прожиточный минимум и разбираться с проблемами из-за резко сократившегося дохода? Две дороги ведут к будущей пенсии: одна проложена государством, другая — частниками. Окинуть взглядом "дорожное полотно" попытался корреспондент "МК".
Обойдемся без кильки в томате
Принято завидовать забугорным пенсионерам, которые колесят по всему миру, не ведая, что такое сбор бутылок и килька в томате за 8 рублей 50 копеек. И, завидуя, поминать недобрым словом наших чиновников, которые не могут обеспечить нашим старикам и половину такого благоденствия. Однако вовсе не стараниями государства живет и здравствует западный человек. Он сам — творец своей пенсии.
- Вопрос - откладывать себе на старость или нет - перед будущим пенсионером на Западе просто не стоит. Только 30% пенсии у него сформировано за счет налога, остальные 70% - это то, что человек формирует сам, - объяснил "МК" председатель совета "Национальной ассоциации НПФ" Константин Угрюмов.
- Он делает отчисления из своего заработка либо в страховую компанию, либо в Негосударственный пенсионный фонд. И в результате существует безбедно.
Первыми додумались до такой схемы не где-нибудь в Европе, а у нас. В XVIII веке в России появились эмеритальные кассы — прообраз НПФ. Сначала они существовали только при военном ведомстве, потом распространились повсеместно. Военные и гражданские отчисляли в "фонд" часть жалованья, и из этих средств впоследствии формировались их пособия по старости.
Принцип "сделай пенсию сам" был отменен с воцарением распределительной системы, изобретенной Бисмарком и скопированной советскими деятелями. Пенсионные взносы в период работы перечислялись в "общий котел", и после выхода человека на пенсию он начинал получать сумму, размер которой фиксированно устанавливался государством.
Такая система способна работать эффективно, пока на каждого пенсионера приходится по крайней мере три работника. В этом случае средняя пенсия составит 40% от средней зарплаты, то есть без перебоев будет обеспечиваться минимальный стандарт Международной организации труда по коэффициенту замещения. Но Россия, как и западный мир, столкнулась с проблемой старения населения — пропорция между работающими и находящимися на заслуженном отдыхе уменьшилась до 1,7 к 1. Государство потеряло способность обеспечивать людям нормальную старость: в 90-х годах пенсии начали неуклонно съеживаться по сравнению с получками работающих людей и к началу нового века перестали дотягивать и до трети средних зарплат.
14 лет назад россиянам вновь предоставили возможность формировать пенсии самостоятельно — были созданы первые НПФ, а граждане смогли участвовать через них в системе добровольного пенсионного страхования.
Секреты умного бомжа
6,2 миллиона человек, то есть почти 15% трудоспособного населения страны, "подписались" на негосударственное пенсионное обеспечение, став участниками НПФ. Примерно 760 тысяч уже получают "частную" пенсию. Много это или мало?
Константин Угрюмов, возглавляющий ассоциацию фондов, считает, что еще есть куда стремиться. В нашей стране выплата пенсий все еще ассоциируется с государством — негосударственная система пенсионного обеспечения делает только первые шаги. Среднестатистический россиянин пока не осознал, что о пенсии должен заботиться не Путин, а он сам. И в НПФ до сих пор не поверил: "Размышляют так: "А кто его знает, что там будет через сорок лет? Я лучше пойду и куплю две бутылки пива". Но тогда ты через сорок лет не приходи и не стенай, что у тебя пенсия на уровне прожиточного минимума".
Поверили в возможности НПФ в основном не физические, а юридические лица. Порядка 4 миллионов человек стали вкладчиками НПФ по инициативе собственного работодателя, который выплачивает за них часть взносов. Крупнейшие НПФ фактически принадлежат солидным финансово-промышленным группам и отвечают главным образом за пенсионное обеспечение собственных работников. Ведь это хорошая мотивация: персонал перестает опасаться резкого сокращения доходов после выхода на пенсию и, соответственно, держится за рабочее место. Да и сами по себе такие взносы уменьшают налогооблагаемую прибыль компании. В общем, с какой стороны ни глянь - явная выгода.
Негосударственная пенсия - штука недешевая. В течение двух лет накопить на нее может только очень богатый человек. Обычно, чтобы получить хорошую добавку к государственной пенсии, требуется не менее десяти лет.
- Я начал делать пенсию в 40 лет, - объясняет один из вкладчиков НПФ. - Чтобы, уйдя от дел, получать доплату в 1000 рублей, теперь ежемесячно перечисляю в выбранный НПФ 250 рублей. А вот женщине, которая копит с такого же возраста, для получения такой же пенсионной добавки пришлось бы выкладывать 600 рэ. Потому что дамы на отдых уходят на 5 лет раньше.
Пенсию можно купить не только для себя, но и для близких родственников: в частности, накопительные программы "Пенсия для родителей" предлагают сейчас многие НПФ.
"Частную" пенсию действительно творит сам человек. Он лично определяет ее желаемые размеры, выбирает - пожизненно ли будет получать выплаты от НПФ или в течение определенного срока.
Но как узнать, сколько лет человеку суждено прожить после ухода с работы? Оказывается, вычислить можно и это - правда, очень приблизительно. Определяя вероятность дожития будущего пенсионера до определенного возраста, специалист будет исходить из таблицы смертности, которая меняется каждый год. Как правило, в среднем мужчине отводится 17 лет, женщине - 19.
Вкладчиками НПФ становятся и бабульки, которые рады и 200 рублям частной прибавки к пенсии, и хорошо обеспеченные граждане, рассчитывающие тысяч на тридцать. В одном из НПФ регулярно, в течение шести лет, появляется бомж с площади трех вокзалов. Он тоже хочет нормальную пенсию. "Я неплохо зарабатываю, - говорит, - но придет время, когда не смогу".
- Этот бомж гораздо сознательнее некоторых, - считает Угрюмов. - Непонятно, куда смотрят, например, мелкие предприниматели, которые находятся вне рамок системы государственного пенсионного обеспечения. Ведь они не платят единый социальный налог и смогут рассчитывать только на минимум, то есть на социальную пенсию.
Молчуны сознательные и молчуны равнодушные
В последнее время внимание граждан к НПФ во многом связано с их участием в обязательном пенсионном страховании: все, кто родился позже 1967 года, имеют право перечислить накопительную часть своей пенсии одному из примерно сотни НПФ, заключивших с Пенсионным фондом договоры на управление накоплениями.
Всю эту массу россиян специалисты неофициально окрестили "молчунами" и разделили их на две категории: "сознательных" и "равнодушных". Первые доверяют государству.
- Все-таки надежность: мои накопления находятся в собственности у государства и размещаются в госбумаги, - считает представительница этой категории Надежда Павлова (пенсионерка через двадцать лет). - Я знаю, что получаю с этого мизерный доход: где-то 3% годовых. Но этот доход гарантирован государством. А частников я боюсь: вдруг повторится сценарий "МММ"?
"Равнодушными молчунами" руководила в основном лень. Для того чтобы передать свои накопления в руки частной управляющей компании или в НПФ, понадобится потратить как минимум день.
- Я, может, когда-нибудь дойду до какого-нибудь НПФ, но сейчас все как-то нет времени, - такое предположение высказал один из "равнодушных", Алексей Лавров (пенсионер через 36 лет). - И вообще, кто его знает, может, нас к тому времени завоюет какая-нибудь Америка и будет нам хорошую пенсию платить из своего кармана.
Сознательно или бессознательно, 90% россиян, безмолвствуя, наказывают себя рублем. В этом году ВЭБ не сможет обеспечить не только прирост их средств, но даже и простое их сохранение. Так, за первую половину текущего года на накопительных пенсионных счетах наших граждан "наросло" всего 2,5 процента. В то время как инфляция в этом году, даже по оптимистичным прогнозам правительства и Центробанка, составит 8,5—9%. Иными словами, деньги пенсионеров при сохранении такой доходности обесценятся как минимум на 6%.
Верю — не верю
Инструментарий частников шире, чем у ВЭБа, соответственно выше и доходность (до 15—20% годовых). Она "перекрывает" инфляцию, обеспечивая не только сохранение, но и приумножение пенсионных накоплений.
Обратная сторона медали - риск остаться без пенсии вообще. По мнению Константина Угрюмова, такой вариант возможен, если будущий пенсионер становится вкладчиком небольшого НПФ, который не может гарантировать сохранность накоплений собственным имуществом. Треть всех НПФ - как раз мелкие фонды, у которых, кроме вывески, почти ничего и нет за душой. Шанс лишиться пенсии есть и при прямом обращении в частную компанию.
- Если управляющая компания потеряла деньги, то Пенсионный фонд, грубо говоря, за это никакой ответственности нести не будет. Другая история с НПФ, собственное имущество которого - это дополнительная гарантия, что деньги не исчезнут, - объяснил Угрюмов. - Поэтому при выборе НПФ следует обращать внимание, не только на то, какой он предлагает доход, но и на то, сколько у него собственных средств.
По закону, все деньги, выплаченные клиентами, НПФ в течение суток после получения отправляет в управляющую компанию, которая занимается их инвестированием. Надежно работает тот НПФ, который "пристраивает" средства доверившихся ему граждан в несколько управляющих компаний, а не в одну. Тем самым минимизируются риски. Все операции, производимые частниками, строго отслеживают государственные контролирующие органы. И если что не так, отменяют. Ведь необходимо обеспечить не только доходность, но и надежную сохранность будущих пенсий.
Испытанием надежности НПФ можно считать кризис 1998 года - тогда ни один НПФ не обанкротился в отличие от банков и других финансовых организаций. В этот период из фондов, правда, ушло порядка 10-15% участников, но уже через полгода размер активов и число вкладчиков восстановились. После этого люди, по идее, должны были убедиться, что этому социальному институту доверять можно. В том числе и накопительную часть пенсии.
Но вышло не совсем так. Только менее миллиона человек решилось формировать пенсию через НПФ. Кстати, управляющие компании пользуются еще меньшей популярностью - им не доверилось и 200 тысяч будущих пенсионеров. И это несмотря на то, что фонды допустили к пенсионным накоплениям позже управляющих компаний.
Но частники верят в светлое будущее: примерно лет через шесть население поймет, что государство опять возвращает его в собес, и потянется в НПФ. Ведь государственная пенсионная система, по мнению ряда аналитиков, все больше утрачивает страховой характер и стремительно трансформируется в советский вариант - страховая часть все уменьшается, базовая - все увеличивается. Если так продолжится и дальше, размер пенсии снова не будет напрямую связан с индивидуальным заработком, а станет пособием по старости, размер которого устанавливается государством, исходя из ведомых только ему одному критериев. До 30 процентов средств Пенсионного фонда уже не носит страховой характер, и расчеты экспертов показывают, что через несколько лет эта цифра увеличится до 50 процентов. Страшно не то, что наши пенсионеры, возможно, будут уравнены в своих доходах. А то, что эти доходы окажутся... одинаково мизерными. И это еще не все. До сих пор не закончена разработка документов по реформе 2001 года, не определен порядок выплат накопительной части пенсии. Если и суждено пенсии в России перестать быть пособием, чтобы не умереть с голоду, то это произойдет не благодаря государству, а вопреки его стараниям.
СПРАВКА "МК"
Начиная с 2001 года пенсия стала состоять из базовой, страховой и накопительной частей — произошел отказ от полной уравниловки. На накопительную часть пенсии теперь пускается 4% (с 2008 года - 6%) от ставки единого социального налога. Причем эти деньги идут не в общий котел, а перечисляются на персональный накопительный счет каждого будущего пенсионера. Таким образом, размер новой составляющей поставили в зависимость от заработка, а также от результата инвестирования накоплений. Предполагалось, что в течение десяти лет больше половины населения перейдет в частный лагерь, решив растить будущую пенсию более высокими темпами, чем предлагает государство. Но этого не произошло: до сих пор практически все пенсионные накопления россиян находятся под управлением Внешэкономбанка (ВЭБа) - государственной управляющей компании. В ВЭБе сосредоточено 97% от общего объема пенсионных накоплений, переданных в доверительное управление.
Со схемой по жизни
В добровольном пенсионном страховании предусмотрено несколько возможных схем:
Сберегательная схема предполагает выплату пенсии в течение определенного срока, а в случае смерти участника пенсионной программы - наследование или правопреемство (например, пережившим супругом).
Страховая подразумевает пожизненные выплаты пенсий, но наследование при этом не предусмотрено.
Смешанная представляет собой комбинированный вариант страховой и сберегательной схем. Это самый популярный вариант. Размер взносов будущий пенсионер определяет самостоятельно. В момент наступления пенсионных оснований он выбирает либо пожизненный, либо срочный вариант.
Правила выбора НПФ
Необходимо ознакомиться с историей НПФ, его клиентами, активами, находящимися в управлении, уточнить объем собственных средств фонда. Вместо того чтобы удовлетвориться доходностью, достигнутой в прошлом году, хорошо бы посмотреть результаты и достижения за несколько лет, проанализировав стабильность работы. Важно также внимательно изучить договор: в документе должны быть четко прописаны: сроки выплаты пенсии (определенное количество лет или пожизненно), преемник, которому достанется остаток суммы в случае смерти пенсионера, а также условия изъятия денег или перевода в другой НПФ. Обычно Негосударственный пенсионный фонд готов вернуть взносы за минусом полученного на них дохода и определенного дисконта. Но некоторые НПФ выплачивают их полностью.
Кому положена пенсия нового образца?
Средства пенсионных накоплений формируются в пользу граждан, которые моложе 1967 года рождения. Это оправданно, ведь экономический эффект накопительной составляющей становится очевиден лишь в долгосрочном периоде - на отрезке в 30-50 лет. Первоначально под реформу попали и граждане постарше: мужчины от 53-го года рождения, женщины - от 57-го - на накопительную часть их пенсий. Все изменилось 1 января 2005 года, когда единый социальный налог (ЕСН) был снижен с 35,6 до 26%. Предполагалось, что предприниматели перестанут скрывать доходы и начнут платить работникам "белые" зарплаты. Ничего подобного, как известно, не произошло: работодатели предпочли остаться в "конвертах". Однако реформаторы, по всей видимости, это предвидели, так как, снижая ЕСН, они одновременно отрезали работников среднего возраста от участия в накопительной части пенсионной системы (хотя это и не помогло избежать "дыры" в бюджете). Пенсии "отлученных" стали формироваться по старому образцу, без накопительной части. Средства, которые уже были отчислены, остались на их личном счете, но дополнительные перечисления прекратились. У тех, кто оказался за бортом, накопительная часть пенсии сохранилась, но она может увеличиваться только за счет управления данными средствами.
Как распоряжаться будущей пенсией?
В соответствии с законодательством формировать свою накопительную часть пенсии можно, во-первых, через Пенсионный фонд (ПФ). Для этого нужно выбрать государственную или частную управляющую компанию, заключившую с ПФ договор доверительного управления накоплениями. "По умолчанию" (если будущий пенсионер не предпринимает никаких действий) все взносы, направляемые на формирование накопительной составляющей пенсии, передаются государственной управляющей компании — Внешэкономбанку. Второй путь — отказ от "услуг" государства и переход в НПФ. Заявление о своем выборе нужно подать не позднее 31 декабря в любое территориальное управление ПФ независимо от места жительства или обратиться в организацию, с которой он заключил соглашение о взаимном удостоверении подписей (в числе таких организаций — крупнейшие НПФ и банки с развернутой филиальной сетью). С НПФ, кроме того, заключается договор об обязательном пенсионном страховании. Кстати, никто не запретит в случае чего вернуться обратно в "объятия" государства.
МК.ru
